【金融機構財報解讀】長沙銀行：創新產品、下沉服務，深耕縣域金融

長沙銀行自2022年將縣域金融確立為全行發展“一號工程”以來，縣域存貸款規模顯著增長，縣域業務對全行貢獻率持續提升。2024年末，長沙銀行縣域客戶近680萬戶，縣域存貸款規模均突破兩千億元。

新華財經北京4月30日（分析師王欣蕾）長沙銀行自2022年將縣域金融確立為全行發展“一號工程”以來，縣域存貸款規模顯著增長，縣域業務對全行貢獻率持續提升。2024年末，長沙銀行縣域客戶近680萬戶，縣域存貸款規模均突破兩千億元。長沙銀行深耕縣域金融，一方面，創新特色信貸產品，扶持縣域特色產業做大做強；另一方面，以“縣城-鄉鎮-鄉村”三級網格為載體，完善“湘村在線”平臺，配置鄉村振興綜合服務車，全面構建“線上+線下、靜態+動態”的四位一體鄉村振興服務渠道體系，支撐獲客增長。

一、夯實縣域金融發展基礎，提升縣域業務對全行的貢獻率

長沙銀行是湖南省首家區域性股份制商業銀行，也是湖南省最大的法人金融企業，還是湖南省首家上市銀行。2002年成立第一家縣域支行以來，長沙銀行已開立縣域支行86家，成為湖南首個實現縣域全覆蓋的地方法人金融機構。長沙銀行將“縣域金融”列為業務發展八大重點之首，凸顯深耕下沉市場、挖掘縣域業務增長潛力的決心，做實縣域市場，服務鄉村振興。

縣域存貸款規模持續擴大。長沙銀行縣域存款余額從2022年末的1763.42億元增長至2024年末的2341.74億元；貸款余額從2022年末的1423.07億元擴大到2024年末的2013.72億元。從存量規模來看，近三年，長沙銀行縣域存貸款余額均實現雙位數增長；縣域存貸款余額在全行存貸款總額中的比重均超過三成。

縣域業務對全行貢獻率提升。負債端，2024年，長沙銀行縣域存款增加296億元，全行吸收存款本金增加641.18億元（吸收存款本金總額從2023年末的6588.57億元增加至2024年末的7229.75億元），縣域存款在當年新增存款本金中的占比達到46.16%，高于上年水平。資產端，2024年，長沙銀行縣域貸款增加316.72億元，全行發放貸款本金總額增加608.45億元，縣域貸款增加額對全行貸款發放增量的貢獻超過五成，相較于2023年貢獻率顯著提升。

發力渠道建設支撐獲客增長。長沙銀行以“縣城-鄉鎮-鄉村”三級網格為載體，完善“湘村在線”平臺，配置鄉村振興綜合服務車，全面構建“線上+線下、靜態+動態”的四位一體鄉村振興服務渠道體系。截至2024年末，長沙銀行縣域客戶數達到679.41萬戶，從客戶數量來看大多為零售客戶。2023年末，縣域零售客群達到624.87萬戶，較2022年末的565.31萬戶增加59.56萬戶。

二、創新特色信貸產品，扶持縣域特色產業做大做強

“一縣一特”是湖南省縣域經濟和農業發展的一大亮點。在新十年戰略中，長沙銀行提出“縣域業務突圍工程”，深耕縣域特色領域，通過攜手政府、農擔、龍頭企業、農戶五位一體的“一縣一特”產業金融服務機制，打造出“益陽稻蝦米貸”“永州果蔬貸”等73個“一縣一特”產業專案，助力縣域特色產業茁壯成長。

4月10日，在洞庭腹地益陽南縣，“萬億長行 給力湖南”長沙銀行千企萬戶大走訪縣域金融益陽（南縣）專場活動舉行，拉開長沙銀行千企萬戶大走訪“入鄉村”序幕。在活動上，長沙銀行聚焦“一縣一特”“一鄉一品”，發布十二大縣域產業金融，選定果蔬、水稻、茶葉、油料、煙葉、農機、陶瓷、農資、食品加工、特色文旅、服裝輕紡、資源能源與材料等富民產業，作為縣域金融重點支持領域。

近年來，“魚米之鄉”益陽構建“334”現代化產業體系，成為全國現代農業示范區、全省唯一的現代農業綜合改革試點市，培育了一批耀眼產業集群，如“稻蝦產業”。“稻蝦產業”是指利用農閑時的水稻田套養小龍蝦，構建起的從種苗繁育到預制食品的全產業鏈。益陽市南縣地處洞庭腹地，是“中國蝦稻米之鄉”“國家級稻蝦米全產業鏈生產標準化示范區”，“南縣稻蝦米”已成為益陽市乃至湖南省極具影響力、競爭力和發展潛力的糧食品牌。

長沙銀行創新推出特色產業金融方案，以“全鏈思維”賦能稻蝦產業做大做強：在生產環節，創新推出“高標準農田項目貸”，在加工、運輸和銷售環節，綜合運用“企業快貸”“湘農快貸”“呼啦快貸”“動產質押+風補基金”等產品解決農企農戶需求。2024年，長沙銀行為南縣稻蝦米產業全鏈條授信7億元，支持156戶規上企業和種植大戶，助力南縣稻蝦米產值增長15%。

其中，“高標準農田項目貸”屬于固定資產貸款，銀行根據項目整體預算、預測現金流、回報周期等因素確定貸款金額和期限。“企業快貸”“湘農快貸”“呼啦快貸”都是快速融資產品，具備純信用、手續簡便、使用靈活等優勢，針對客戶不同的需求授信額度不同：“企業快貸”以納稅數據為主要授信依據，可為小微企業提供最高額度500萬元（專精特新企業可達1000萬元）的免抵押貸款；“湘農快貸”最高授信額度可達50萬元；“呼啦快貸”額度最高100萬元。

再以永州果蔬產業為例，永州是湖南省唯一的國家級水果蔬菜外貿轉型升級基地，著力將果蔬產業打造成外向型優勢產業。2024年，永州果蔬出口貨值達到138.9億元，帶動4.5萬戶農戶戶均增收超過3000元。為進一步支持永州果蔬產業做大做強，長沙銀行創新推出個純信用人經營性貸款產品“湘農快貸——果蔬專享貸”，滿足果蔬種植戶生產經營資金需求。從事果蔬農作物種植2年以上、種植面積在30畝以上、征信記錄良好的種植戶可申請長沙銀行“果蔬專享貸”，需提交土地流轉合同，授信額度最高100萬元，授信期3年。涵蓋農作物種植、加工、物流、銷售全產業鏈的“湘農快貸”入選2024年度城商銀行強農典型案例，為銀行同業提供了可借鑒、可復制的“金融支農”業務模式。

長沙銀行緊貼縣域特色，通過信貸產品和服務創新，做深做透縣域特色產業，貸款業務快速轉型上量。截至2024年末，“一縣一特”貸款余額65.82億元，較2023年末增加26.55億元，“一縣一特”貸款增量占比當年縣域貸款增量的8.38%（2024年末，長沙銀行縣域貸款余額同比增長316.72億元）。

未來，長沙銀行將加大金融資源投放支持湖南省縣域經濟做大做強，將積極發揮機制活、投入大、舉措新三大優勢，構建覆蓋全省縣域的產業振興金融服務矩陣，三年配置300億元專項資金賦能重點領域，為全省縣域特色產業定制金融服務專案，使特色產業成為縣域經濟的支柱產業。

三、依托網格服務體系和數字化服務平臺，拓寬縣域客群覆蓋面

“網格化經營”是長沙銀行整個零售業務的基本打法，批量開發小微客戶。長沙銀行自2022年將縣域金融確立為全行發展“一號工程”以來，已開立縣域支行86家，成為湖南首個實現縣域全覆蓋的地方法人金融機構，搭建起“縣城-鄉鎮-村莊”三級網格服務體系，構建“全域覆蓋、分層管理、精準服務”的金融生態。根據物理網點劃分網格，按網格規模劃分星級，以三農客戶經理為核心，以惠農支付服務點為抓手，實施任務目標掛圖作戰，拓展縣域客群。一些支行的客戶經理攜帶移動終端為偏遠散居戶提供上門服務，服務點年均交易筆數過萬，“流動銀行”模式是長沙銀行持續下沉的一個縮影。另外，長沙銀行持續開展“金融知識進湘村”等活動，通過特色活動品牌化，持續提升客戶黏性。

長沙銀行開發上線“湘村在線”鄉村振興綜合服務平臺，線上平臺延伸服務觸角，實現客戶需求實時響應、資源精準匹配，數字賦能高效服務縣域客群。“湘村在線”鄉村振興綜合服務平臺的開發背景最初是為了滿足村民的日常需求，助力實現鄉村數字化改革。“湘村在線”平臺提供政務服務和生活便民服務，生活便民服務包括生活服務、金融服務、農村普惠金融綜合服務點等功能。村民通過線上平臺自助辦理存貸款業務，快樂秒貸、呼啦快貸、長湘貸、個人經營貸、房e快貸等貸款產品線上申請方便快捷，銀行線上審批放款快。長沙銀行以數字化平臺延伸服務觸角，進一步挖掘鄉村客戶金融需求。

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