新冠疫苗全民免費(fèi)、治療藥品納入醫(yī)保……針對(duì)新冠肺炎的商業(yè)險(xiǎn)要買嗎？

疫情的變化牽動(dòng)著每個(gè)人的心。隨著天氣逐漸變冷，新冠病毒又再度“活躍”了起來(lái)，每一天新增的數(shù)字都令人心驚。除了為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)加油，我們能做的就是從自己做起，“就地過(guò)年”、不去人員密集場(chǎng)所、出門(mén)戴好口罩、勤洗手，除此之外，新冠肺炎相關(guān)保險(xiǎn)再度進(jìn)入人們的視野：疫苗免費(fèi)、治療藥品納入醫(yī)保，商業(yè)險(xiǎn)還有必要買嗎？

貼心保、暖疫保…… 產(chǎn)品責(zé)任擴(kuò)展，涵蓋新冠肺炎

“現(xiàn)在基本上保險(xiǎn)公司都擴(kuò)大了責(zé)任，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)擴(kuò)展了新冠肺炎責(zé)任。”市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“保障期限由各家公司規(guī)定，大多數(shù)產(chǎn)品的保障期限是半年，也有一年期的產(chǎn)品。”

記者注意到，除了對(duì)疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展新冠肺炎責(zé)任外，一些公司還專門(mén)推出了針對(duì)性較強(qiáng)的險(xiǎn)種。如“暖疫保”，主要針對(duì)涵蓋新冠肺炎在內(nèi)的16種甲乙類傳染病，其保障內(nèi)容有：甲乙類傳染病（含新冠肺炎）身故保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，甲乙類傳染病（含新冠肺炎）確診保險(xiǎn)金2萬(wàn)，以及預(yù)防接種個(gè)人醫(yī)療意外身故保險(xiǎn)責(zé)任（新冠肺炎）10萬(wàn)，疫苗接種失效疾病保險(xiǎn)金（新冠肺炎）1萬(wàn)。保險(xiǎn)期限為半年，保費(fèi)36.6元。

另一保險(xiǎn)公司推出的“超級(jí)貼心保”則是在短期意外傷害保險(xiǎn)、短期意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)新冠肺炎進(jìn)行責(zé)任擴(kuò)展，對(duì)因新冠肺炎造成的身故、高殘、住院進(jìn)行賠付。保費(fèi)為500元，保險(xiǎn)期限為1年。

治療國(guó)家依舊“兜底” 保險(xiǎn)可對(duì)致殘、后遺癥等補(bǔ)充保障

“保險(xiǎn)對(duì)新冠肺炎進(jìn)行責(zé)任擴(kuò)展對(duì)我們百姓來(lái)說(shuō)是件好事，但是有些保險(xiǎn)宣傳上面寫(xiě)‘國(guó)家不再兜底’，再加上商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)新冠肺炎進(jìn)行責(zé)任擴(kuò)展，這些就讓我很疑惑，難道治療新冠肺炎，國(guó)家不兜底了嗎？”有市民在看到“超級(jí)貼心保”這一產(chǎn)品宣傳單時(shí)，提出了這樣的質(zhì)疑。

記者從市人社局了解到，國(guó)家醫(yī)療保障局、財(cái)政部聯(lián)合明確規(guī)定對(duì)國(guó)內(nèi)確診為新型冠狀病毒感染的肺炎患者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，實(shí)施綜合保障，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分經(jīng)財(cái)政給予補(bǔ)助。對(duì)于境外回國(guó)人員，總體上把握兩個(gè)方面政策：一是參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員，在回國(guó)過(guò)程之中，被確診為新冠肺炎病例和疑似病例的，所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，報(bào)銷以后再實(shí)施財(cái)政的補(bǔ)助。個(gè)人不需要負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。二是對(duì)未參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員，在回國(guó)入境過(guò)程之中被確診為輸入型的新冠肺炎病例或疑似病例的，所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，原則上由患者個(gè)人負(fù)擔(dān)。參加了商業(yè)保險(xiǎn)的人員，可以按照商業(yè)保險(xiǎn)的合同規(guī)定支付相應(yīng)的費(fèi)用。另外，經(jīng)認(rèn)定的困難人員，所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，按照傳染病防治法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，給予醫(yī)療救助。

這么說(shuō)來(lái)，國(guó)家對(duì)新冠肺炎的治療依舊是兜底的，只不過(guò)單純兜底醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于致殘、后遺癥甚至身故并不予以保障，商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上對(duì)此進(jìn)行了保障。“商業(yè)保險(xiǎn)可以賠付因新冠肺炎導(dǎo)致的后遺癥、全殘以及身故，是在國(guó)家兜底救治費(fèi)用之外的補(bǔ)充保險(xiǎn)。”我市一保險(xiǎn)公司工作人員說(shuō)，“建議大家去咨詢一下，自己已經(jīng)買的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是否對(duì)新冠肺炎新型責(zé)任擴(kuò)展，如果沒(méi)有相關(guān)責(zé)任擴(kuò)展，買一份擴(kuò)展相關(guān)責(zé)任的短期意外險(xiǎn)也是挺有必要的，一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)費(fèi)用也不高，是在醫(yī)保之外的一種補(bǔ)充保障。”

此外，他特別提醒道，如果家中有沒(méi)有購(gòu)買基本醫(yī)療保險(xiǎn)的境外歸國(guó)人員，最好是購(gòu)買一份涵蓋新冠肺炎責(zé)任的意外險(xiǎn)或者意外醫(yī)療險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生意外，這樣商業(yè)險(xiǎn)也可以對(duì)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付，“對(duì)于有醫(yī)保的人，商業(yè)險(xiǎn)就是在身殘、后遺癥這方面進(jìn)行保障，對(duì)于沒(méi)有醫(yī)保的人員，可以憑借發(fā)票進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。”

不信夸張宣傳 按需購(gòu)買，避免“入坑”

“讓大家了解商業(yè)保險(xiǎn)，增加大家的保障意識(shí)是件好事，但是宣傳不可夸張，還是要實(shí)事求是。”市市場(chǎng)監(jiān)督管理局廣告處工作人員告訴記者，“以超級(jí)貼心保的宣傳單為例，‘疫情反撲’‘國(guó)家已不再兜底’‘超級(jí)貼心保’‘一定要為自己和家人備上’……這些表述都是有問(wèn)題的，不符合相關(guān)規(guī)定的，此外應(yīng)該在宣傳單上注明‘詳細(xì)條款見(jiàn)保險(xiǎn)合同’等語(yǔ)句。”

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“買保險(xiǎn)最重要的還是要仔細(xì)閱讀合同，了解合同才能真正了解一個(gè)產(chǎn)品，不要光看宣傳廣告或者標(biāo)語(yǔ)，覺(jué)得合適，一時(shí)興起就買了，到時(shí)候退保造成不必要的損失。比如保險(xiǎn)宣傳單上費(fèi)用寫(xiě)著500/年，但是具體條款里寫(xiě)著以上擴(kuò)展責(zé)任適用于2021年6月30日前被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診感染新型冠狀病毒的情況。這樣一來(lái)，對(duì)于新冠病毒的擴(kuò)展責(zé)任其實(shí)保障期只有半年，對(duì)于其他意外傷害的保險(xiǎn)期限則是一年。”

除此之外，保險(xiǎn)也要注意按需購(gòu)買。“有的是意外險(xiǎn)擴(kuò)展新冠肺炎責(zé)任，有的則是意外醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行擴(kuò)展，通常醫(yī)療險(xiǎn)都是要根據(jù)治療費(fèi)用的發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷，那么如果自己本身有醫(yī)保，國(guó)家對(duì)治療費(fèi)進(jìn)行兜底，選擇意外險(xiǎn)更為合適，不需要對(duì)治療費(fèi)進(jìn)行再報(bào)銷，萬(wàn)一發(fā)生因新冠肺炎意外致殘、治療后有后遺癥等情況時(shí)，能有相應(yīng)的保障。”該業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。（單杉）