存款保險，你了解多少？

金山網(wǎng)訊  今年是 《存款保險條例》（以下簡稱《條例》）正式實施五周年。存款保險究竟是什么？它的保障范圍有多大？什么情況下存款人可以獲得賠付？賠付的限額是多少？相信很多市民朋友還不太了解，今天就帶大家了解一下存款保險。

1、存款保險究竟是什么？

存款保險，大眾對其的理解就是為存款買的一份保險。記者向業(yè)內人士了解到，存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，由吸收存款的銀行業(yè)金融機構（統(tǒng)稱投保機構）交納保費形成存款保險基金，明確當個別投保機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，保障存款人權益，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。這個制度國際上已普遍實施，通過明確的法律保障和及時償付政策，給予存款人更及時、全面的保護。

那么存款保險由誰來購買呢？該業(yè)內人士告訴記者： “存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構按規(guī)定交納，存款人不需要交納。”同時他表示，為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強制性。在我國境內設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。

對于存款保險覆蓋的范圍，該業(yè)內人士告訴記者：“覆蓋范圍既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。”但需要注意的是，金融機構同業(yè)存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險的范圍之內。

2、存款保險如何償付？

記者了解到，《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額是人民幣50萬元，包括存款的本息。但這個最高限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經(jīng)國務院批準后適時調整。

這里很多人要有疑問了，那么超出50萬的部分是不是就不償付了呢？該業(yè)內人士給大家吃了一顆定心丸，他表示，最高償付限額50萬并不意味著超出50萬的存款就沒有安全保障了。按照《條例》的規(guī)定，存款保險的基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或處置。

“從已經(jīng)建立存款保險制度的國家和地區(qū)經(jīng)驗來看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現(xiàn)問題的投保機構進行‘接盤’，收購或承接其業(yè)務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超出最高償付限額的部分，可以依法從投保機構清算財產中受償。”他說。

同時，他表示，存款償付是按個人算。例如，張大媽和她的兒子在A銀行都有存款，遇到償付情況時，是根據(jù)他們的存款情況向張大媽和她兒子分別進行償付。通常遇到下列情形，存款保險基金會償付存款人的被保險存款：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；四是經(jīng)國務院批準的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內向存款人足額償付被保險存款。

存款保險基金的安全如何保障，相信大家會產生這樣的疑問。“為保障存款保險基金安全，《條例》對存款保險基金的運用形式作了適當限制，規(guī)定存款保險金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券和其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。”該業(yè)內人士表示。

3、選擇依法合規(guī)設立的金融機構

該業(yè)內人士表示，存款保險，保護您珍貴的存款。建立存款保險制度，促進銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。大家在開展金融活動時選擇依法合規(guī)設立的金融機構，提高保護自身合法權益的意識，就可以有效保障自己的存款安全。

對于許多老百姓擔心的“小銀行”存款是否安全，該業(yè)內人士說：“雖然平時我們所說的‘小銀行’多數(shù)講的是網(wǎng)點數(shù)量不多、百姓接觸較少、覆蓋面不夠廣泛的銀行，例如，農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小規(guī)模銀行。但是在我國境內依法設立的存款類銀行業(yè)金融機構，與大銀行享受同樣的保障。應該說，存款保險為大、中、小銀行創(chuàng)造了一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構同等競爭和均衡發(fā)展。”（單杉）