保額一半不到，保費(fèi)還要高兩百多 零整比，真的很厲害！

金山網(wǎng)訊  汽車買保險，開車的人都知道。保費(fèi)價格高低，所有司機(jī)都在意。開了10年的車，車損險保額不到5萬元，車損險保費(fèi)為1183元。而另一輛車開了3年，車損險保額11萬多元，而車損險保費(fèi)只有924元。

保額低了6萬多元，保費(fèi)卻高了200多元，這是為何呢？

零整比，就是造成這一現(xiàn)象的主要原因。

文明的老司機(jī) 車損險保費(fèi)高于“新手”

陳女士，有著10多年駕齡的老司機(jī)，開車小心謹(jǐn)慎。由于沒有交通違法行為，也沒有理賠記錄，車險保費(fèi)也一直享受著最低的折扣率。在她看來，她是保險公司最優(yōu)質(zhì)的客戶，因為每年都會給保險公司交3000多元的保費(fèi)。

陳女士一直覺得自己車險保費(fèi)是很低的。然而，好友的一次咨詢，讓她的優(yōu)越感蕩然無存。因為好友的車損險保額比她的車要高一倍，而保費(fèi)卻低200多元。

劉女士，陳女士的朋友，駕齡3年。由于是一拿到駕照就買車，她的車也只使用了3年。目前，劉女士的車扣除折舊后殘值還有11.27萬元，這也意味著這輛車車損險保額就是11.27萬元。這輛車的車損險保費(fèi)為924元。也就是說如果這輛車發(fā)生了交通事故需要修理，保險公司最多可以賠付11.27萬元的修理費(fèi)。

而陳女士的車已經(jīng)使用了10年，扣除折舊后的殘值只有4.98萬元。也就是說這輛車的車損險保額只有4.98萬元，而車損險保費(fèi)則達(dá)到了1183元。

這就是讓陳女士感到不爽的原因。開車時間比劉女士長，自認(rèn)為開車技術(shù)也比她好，車損險的保額只有劉女士車輛的一半不到，為何自己車的車損險保費(fèi)卻還要高出200多元？

零整比 對保費(fèi)影響很大

如此結(jié)果讓陳女士覺得保險公司“騙”了她。因為保險公司工作人員口口聲聲稱，她文明駕駛，沒有交通違章，而且多年沒有理賠記錄，給她的折扣率已經(jīng)是最低的了。既然是最低的折扣率，為何會出現(xiàn)這樣的情況呢？

造成這一現(xiàn)象的主要原因就是零整比。這是保險公司工作人員給陳女士的答復(fù)。與此同時，還給陳女士普及了一下零整比的相關(guān)知識。

零整比，是某商品配件與整體銷售價格的比值，即市場上該商品全部零配件的價格之和與完整商品銷售價格的比值。

汽車的零整比，也就是組成一輛汽車的所有零配件的市場價格之和，與這輛車新車的比值。通俗的理解，一輛新車拆散了賣零件得到的錢，與這輛新車價格的比值。

陳女士的車是輛日系車，而且是整車進(jìn)口的，零整比較高。劉女士的車是一輛合資的美系車，零整比相對要低得多。“這兩輛車換同一部位的零配件，你的車價格要比你朋友的車高得多。”因為較高的維修費(fèi)用，才需要車主繳納更高的車損險。同時，保險公司工作人員也告訴她，除了零整比，車輛使用年限、有無交通違法行為、近兩年有無理賠記錄等因素都影響車損險保費(fèi)。

零整比高 車輛使用成本也會提高

為了讓陳女士寬心，保險公司工作人員還對比了陳女士和劉女士兩輛車第三者責(zé)任險的保額和保費(fèi)。陳女士購買到的第三者責(zé)任險保額為150萬元，保費(fèi)為726元；而劉女士購買的第三者責(zé)任險保額為100萬元，保費(fèi)為723元。保額增加50%，保費(fèi)只增加了3元，“這是你文明駕駛最有力的證明。”

陳女士查了自家車的零整比，超過500%。而劉女士的車零整比不到300%。“這錢雖然掏得冤，但不能怪保險公司。”

零整比引入車險并非最近的事，早在2015年商業(yè)車險改革之時，就將零整比引入的車損險保費(fèi)的計算。

而且，零整比影響的不僅僅是保費(fèi)，還有汽車的維修費(fèi)用。“同樣一個汽車大燈，零整比低的汽車可能只要一兩千元，而零整比高的可能需要上萬元，有的甚至更高。”保險公司工作人員提醒，不僅僅是換大的配件，就是配鑰匙、換機(jī)油濾芯、換保險絲等日常維護(hù)，費(fèi)用都比一般車要高。

中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布汽車零整比100指數(shù)，目前已經(jīng)發(fā)布了11期。根據(jù)今年4月份發(fā)布的第11期零整比體系來看，今年4月份汽車零整比100指數(shù)為336.97%，比去年10月份發(fā)布的該指數(shù)增長11.14%。（吳輝）