醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn) 各有各的美，可相互補(bǔ)充

金山網(wǎng)訊  如何挑選保障比較全面的商業(yè)保險(xiǎn)，成為很多打算購(gòu)買保險(xiǎn)的人討論的話題。醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，它們應(yīng)該選哪個(gè)？很多人愿意優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)，畢竟重大疾病花費(fèi)較多，一人病倒連累全家。但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有著100萬(wàn)元的保障，如此大的保額，的確很吸引人。其實(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保障期限、價(jià)格、保險(xiǎn)責(zé)任等方面有區(qū)別，兩者并不矛盾，可以相互補(bǔ)充。

所謂醫(yī)療險(xiǎn)，是為補(bǔ)償疾病所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。而重大疾病險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司針對(duì)特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，被保人患有上述疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)理賠金。一般情況下，醫(yī)療險(xiǎn)需要憑費(fèi)用清單到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠；而重疾險(xiǎn)一經(jīng)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)直接進(jìn)行理賠。

選擇保障類保險(xiǎn)前，很多人比較關(guān)心保費(fèi)和保額的問(wèn)題。尤其是重大疾病類保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額與保費(fèi)成正比，保額越高保費(fèi)越高。然而還有一個(gè)因素決定著重大疾病的保費(fèi)，那就是被保險(xiǎn)人的年齡。一般情況下，年齡越小保費(fèi)越低。業(yè)內(nèi)人士建議，年齡幼小時(shí)可以選擇保額相對(duì)較高的重疾險(xiǎn)，而保費(fèi)相對(duì)較低。以一家保險(xiǎn)公司在售的重疾險(xiǎn)為例，0歲男寶寶30萬(wàn)保額，繳費(fèi)期20年，年繳保費(fèi)1905元；30歲的男性30萬(wàn)保額，繳費(fèi)期20年，年繳保額則為6003元。

業(yè)內(nèi)人士表示，重疾險(xiǎn)越早購(gòu)買越實(shí)惠，保費(fèi)低保障高。很多人認(rèn)為中老年人發(fā)病率比較高，但是到了那個(gè)年齡重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也很高，到中年時(shí)候再去買保險(xiǎn)，想要獲得同樣的保障就需要支出更高額的保費(fèi)。同樣是上面的重疾險(xiǎn)，40歲男性購(gòu)買30萬(wàn)元保額就需要每年繳納9567元保費(fèi)。“事實(shí)上，重疾發(fā)病日趨年輕化，重疾險(xiǎn)已不再是中年以上的人群才需要考慮的問(wèn)題。”該業(yè)內(nèi)人士道，“重疾險(xiǎn)并不是想買就能買的，年齡超過(guò)55周歲就很難購(gòu)買到合適的重疾險(xiǎn)。同時(shí)，如果身體出現(xiàn)了狀況，也會(huì)被保險(xiǎn)拒之門外的。”

低齡人群優(yōu)選重疾險(xiǎn)

關(guān)于重大疾病保額的選擇，很多人感到困惑。選多大的保額合適，這樣的問(wèn)題也是因人而異。重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用往往給一個(gè)普通的家庭帶來(lái)災(zāi)難性的壓力，普通的保額在重疾治療費(fèi)用面前顯得杯水車薪。而且對(duì)于中青年人來(lái)說(shuō)，正處于積累財(cái)富的階段，手中可支配的資金較為有限，這樣可以考慮目前在售的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，可以用于生病后醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)償。

一般的，市場(chǎng)中在售的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，生病后的就醫(yī)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定進(jìn)行賠償。雖然與重大疾病保險(xiǎn)理賠一樣，百萬(wàn)醫(yī)療也是為了治病。但是對(duì)于中青年群體來(lái)說(shuō)，選擇一定額度的重疾險(xiǎn)后可以選擇百萬(wàn)醫(yī)療這樣的險(xiǎn)種，可以讓自己不幸患重疾而沒(méi)有太大的醫(yī)藥費(fèi)用壓力。而且目前各家保險(xiǎn)公司百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，對(duì)于中青年群體作為重疾額度不足的補(bǔ)充更為適合。以一家保險(xiǎn)公司在售的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，保額200萬(wàn)元為例，0-4周歲，年繳保費(fèi)970元；21-25周歲，年繳保費(fèi)276元；26-30周歲，年繳保費(fèi)305元；31-35周歲，年繳保費(fèi)350元；36-40周歲，年繳保費(fèi)497元；51-55周歲，年繳保費(fèi)1146元。

中青年優(yōu)先配置百萬(wàn)醫(yī)療

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)可以相互匹配

幾年前，吳先生就給全家購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)夫妻倆的保額均為10萬(wàn)元，孩子保額為20萬(wàn)元。后來(lái)，擔(dān)心重疾險(xiǎn)額度不夠，他又給全家補(bǔ)充了額度，其中夫妻倆的額度補(bǔ)充至20萬(wàn)元，孩子的額度補(bǔ)充至50萬(wàn)元。在他看來(lái)，這樣的額度差不多夠看病了。但是最近有朋友給他講述了一起保險(xiǎn)理賠案例，讓他有些不淡定了。這個(gè)理賠案例大致是這樣的，2016年市民王女士購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)15萬(wàn)元，并附加了一份百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。2017年初，她因直腸癌住院，出院后還要進(jìn)行化療。隨后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司給付15萬(wàn)元重疾理賠金，并將相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用理賠15萬(wàn)多元。此后，王女士每個(gè)月都需要一兩次化療，截止今年年初，王女士獲得80多萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)理賠金。

當(dāng)下，類似與吳先生的市民不在少數(shù)，為全家人購(gòu)買保險(xiǎn)，可見保險(xiǎn)意識(shí)還是比較強(qiáng)的。但是談及保障類的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，很多人認(rèn)為對(duì)于一個(gè)家庭而言，一般治療費(fèi)用承擔(dān)起來(lái)不會(huì)有太大的壓力。但是當(dāng)重疾發(fā)生時(shí)，即便是20萬(wàn)元-30萬(wàn)元的重疾保額，在長(zhǎng)期的治療費(fèi)用面前卻顯得杯水車薪。業(yè)內(nèi)人士表示，其實(shí)在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)可以附加較高額度的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，畢竟重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)并不矛盾。醫(yī)療險(xiǎn)解決“看病貴”的問(wèn)題，而重疾險(xiǎn)則是解決患病后“掙錢難”的經(jīng)濟(jì)壓力，兩者相匹配可以實(shí)現(xiàn)更為全面的保險(xiǎn)保障。（宋娜）